ניכיון שיקים לעסקים: המדריך המקצועי לבחירת גוף מימון וניהול נכון של תזרים המזומנים

עסק יכול להיות רווחי ובכל זאת להיתקל בבעיית נזילות. מצב שכיח הוא ספק שמוכר בתנאי "שוטף פלוס 60" או "שוטף פלוס 90" ומקבל מהלקוחות שיקים דחויים, בזמן שאת המשכורות, הספקים, המע"מ ושכר הדירה הוא צריך לשלם כבר החודש. הפער הזה בין מועד ההכנסה למועד ההוצאה הוא אחד האתגרים המרכזיים בניהול עסק בישראל. ניכיון שיקים הוא אחד הכלים הנפוצים לסגירתו.

 

מהו ניכיון שיקים?

בניכיון שיקים, העסק מעביר לגוף מימון שיק דחוי שקיבל מלקוח, ומקבל מיד את סכום השיק פחות עמלה. הגוף המממן מחכה למועד הפירעון וגובה את השיק. מבחינת העסק, הכסף שהיה

אמור להיכנס בעוד חודשיים או שלושה נכנס כבר היום.

חשוב להבין שזה כלי מימון לכל דבר. בדרך כלל הניכיון נעשה עם "זכות חזרה": אם השיק לא נפרע, הגוף המממן חוזר לעסק שהעביר אותו, ולכן גופי מימון רבים דורשים ערבויות אישיות. האחריות על השיק לא נעלמת אחרי הניכיון.

איך מחושבת עלות הניכיון?

העמלה מחושבת בדרך כלל לפי שלושה רכיבים: סכום השיק, מספר הימים עד הפירעון ושיעור עמלה חודשי מוסכם. ככל שהשיק רחוק יותר, העלות גבוהה יותר. לפעמים מתווסף מע"מ על העמלה.

בין הגורמים המקובלים שמשפיעים על שיעור העמלה:

• האיתנות הפיננסית של מושך השיק, כלומר הלקוח שנתן את השיק. שיק של חברה גדולה ויציבה נחשב לסיכון נמוך יותר.
• מועד הפירעון. שיקים קצרי מועד זולים יותר לניכיון.
• ההיסטוריה העסקית של בעל העסק ושל מושך השיק.
• היקף הפעילות. עסק שמנכה שיקים באופן קבוע יכול לפעמים לקבל תנאים טובים יותר.
• התאמה בין תחומי העיסוק של מושך השיק ושל המוטב.

טיפ מקצועי: אל תשוו רק את "האחוז החודשי". בקשו לקבל בכתב את הסכום המדויק שייכנס לחשבון אחרי כל העמלות והמע"מ, ותשוו בין הצעות לפי הסכום הזה.

אילו שיקים לא ניתן לנכות?

לא כל שיק מתאים לניכיון:

• שיקים פרטיים הם בדרך כלל לא סחירים, וגופי מימון רבים לא מנכים אותם.
• שיקים שהסחירות שלהם הוגבלה, למשל בגלל רישום שמגביל את העברתם.
• שיקים "למוטב בלבד" דורשים טיפול מיוחד והתאמה בין פרטי המוטב לגוף המממן.

בנוסף, חוק צמצום השימוש במזומן קבע כללים להסבת שיקים ולפרטים שחייבים להופיע בהם. לפני שמעבירים שיק לניכיון כדאי לוודא שהוא עומד בדרישות.

ניכיון שיקים או פקטורינג?

שני הכלים נועדו לשפר את התזרים, אבל יש ביניהם הבדל. ניכיון שיקים מתבסס על שיק פיזי ספציפי. פקטורינג מתבסס על חשבוניות ועל חובות של לקוחות, גם בלי שיק. פקטורינג מתאים בעיקר לעסקים שעובדים מול לקוחות גדולים שמשלמים בהעברה בנקאית, וניכיון מתאים לעסקים שמקבלים הרבה שיקים דחויים. יש גופי מימון שמציעים את שני השירותים, ואפשר להתאים פתרון לפי מבנה ההכנסות של העסק.

בנק או גוף מימון חוץ-בנקאי?

הבנקים מבצעים חלק גדול מפעילות הניכיון בישראל, אבל לגופים חוץ-בנקאיים יש לפעמים יתרונות: תהליך מהיר יותר, גמישות בבחינת השיקים, ושירות אישי שמותאם לעסקים קטנים ובינוניים. מצד שני, חשוב לבדוק את הגוף לעומק לפני שמתחילים לעבוד איתו.

צ'ק-ליסט: כך בוחרים גוף ניכיון אמין

1. רישיון בתוקף: גופים שנותנים אשראי חייבים ברישיון מרשות שוק ההון. לפני שמתחילים לעבוד עם גוף מימון, כדאי לבקש לראות את הרישיון ולוודא מול הרשות שהוא בתוקף.
2. שקיפות בעלויות: הצעה כתובה ומפורטת, עם כל העמלות, בלי הפתעות.
3. הסכם ברור: מה קורה אם השיק לא נפרע, אילו ערבויות נדרשות ומה האחריות של העסק.
4. ותק וניסיון: גוף שפועל שנים רבות בתחום מכיר את השוק ואת הסיכונים.
5. זמינות ומהירות: כמה זמן עובר מהעברת השיק ועד שהכסף נכנס לחשבון.

הכירו את שלניר

אחד הגופים הוותיקים בתחום הוא שלניר – ניכיון שיקים וייעוץ עסקי. החברה נוסדה ב-1993, משרדיה ברעננה, והיא מפרסמת באתר שלה את רישיון האשראי שהונפק לה על ידי רשות שוק ההון. שלניר מציעה ניכיון שיקים מסחריים, פקטורינג, פקטורינג לעסקים קטנים והלוואות, וגם שירות של סוכנים שמגיעים לעסק.

שאלות ותשובות

כמה זמן לוקח לקבל את הכסף?
זה תלוי בגוף המממן ובבדיקת השיק. בגופים חוץ-בנקאיים התהליך יכול להיות מהיר מאוד, לפעמים באותו יום. כדאי לברר מראש את לוח הזמנים.

מה קורה אם השיק שניכיתי חוזר?
ברוב עסקאות הניכיון, העסק שהעביר את השיק אחראי כלפי הגוף המממן ויצטרך להחזיר את הסכום. לכן חשוב לנכות שיקים של לקוחות שאתם מכירים ובוטחים בהם.

האם ניכיון שיקים פוגע בדירוג האשראי של העסק?
ניכיון הוא עסקת מימון. ההשלכות על נתוני האשראי תלויות בסוג העסקה ובגוף המממן. כדאי לשאול על זה לפני החתימה.

האם העמלה מוכרת כהוצאה?
עמלות מימון הן בדרך כלל הוצאה עסקית, אבל צריך לבדוק את זה מול רואה החשבון של העסק.

השורה התחתונה

ניכיון שיקים הוא כלי יעיל לשמירה על תזרים מזומנים בריא, בתנאי שמשתמשים בו בחוכמה. הבינו את מבנה העלות, השוו הצעות לפי הסכום שנכנס בפועל, ובחרו גוף מימון מורשה, שקוף ובעל ניסיון. כך הכלי יעזור לעסק לצמוח, ולא יהפוך לנטל.

*המידע במאמר הוא מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ פיננסי, משפטי או חשבונאי, ואינו מחליף התייעצות אישית עם איש מקצוע. תנאי הניכיון, העמלות והדרישות משתנים בין גופי מימון ובין עסקאות. לפני שמתקשרים בעסקת מימון יש לקרוא בעיון את ההסכם ולהתייעץ עם רואה חשבון או יועץ פיננסי. הכתבה בשיתוף שלניר ניכיון שיקים, ייעוץ ושיווק עסקי בע"מ.